惠州信用 2006-1-17
历史包袱沉重和资产质量低下是深化农村信用社改革的两大难点，抓紧清收不良贷款是解决这两大难点的关键。长期以来，农信社虽采取多种措施进行清收，但不良贷款余额和占比仍居高不下，根本原因是农村信用环境差，农信社与地方有关部门也在不断努力进行整治，但收效不大，其难点：
一、农村借贷缺乏严格的法规制约。目前，农村信用社与贷款户以签订合同方式形成借贷关系，借款人到期不归还贷款只能履行合同相关条款，借款人如违约，即便信用社依法起诉，法院也只是形式上的判决，执行起来相当困难。无论贷款金额多大，只要借款人不涉嫌犯罪都不能追究其刑事责任。说穿了是农村信用社拿债务人没办法，从而导致部分个体 “老板”、“农民企业家”用贷款赌经营风险。
二、贷款人缺乏足够的市场风险意识。由于我国农民长期处在计划经济模式管理生产经营状况下，对市场经济不很适应，尤其对市场风险缺乏足够认识。突出表现在选择生产项目上不做科学的市场调查，盲目跟着跑，比如养殖业，今天看别人养鸡赚钱就一拥而上都跟着养鸡，结果造成市场供大于求，价格下降，促成整个行业经营赔本。明天又看养牛赚钱又都转向跟着养牛，重蹈覆辙，最后还是亏损，大量的资金赔了进去，归还贷款也就成了泡影。
三、政府行政干预、“点贷”，干扰了正常的农村金融秩序。一是个别地方政府为了引导农民快速富起来，以突出政绩，搞些带有“形象工程”、“政绩工程”色彩的项目，不惜花力气找上级金融主管部门领导跑贷款，使基层农村信用联社在被动、违心、无奈情况下发放贷款。比如前几年发放的大棚贷款，农民在政府部分干部的不正确宣传下，误认为是政府的帮扶行为，虽说效益普遍不是很好，归还贷款有一定困难，但少数效益好的贷户也不愿意归还贷款本息，甚至个别地区出现集体抗贷现象，致使其他项目贷款回收也受到不同程度的影响。二是党政干部借款，“私借公用”和村级债务形成的不良贷款清收难度较大，对社会公众带来较大负面影响，对清收普通百姓的沉淀贷款增加了难度，使区域性信用环境进一步恶化。
四、社会闲散人员强行贷款增加了信贷资金的风险度。由于市场经济条件下带来的贫富差距和人们追求物质生活的享受欲，加之社会上一些丑恶现象的泛起，给农村金融秩序和平稳运行增加了难度。个别带有恶势力的社会闲散人员打着经营的幌子，采取恫吓、要挟、收买等手段套取贷款，甚至有的强行信贷人员违反操作规程贷款，而且借款后基本不予偿还。
五、农村信用社内部制度贯彻落实不到位，个别信贷人员违规操作是造成农村信用环境差的又一因素。个别信贷人员放贷时对贷户经营状况、财务状况、产品生产、销售情况调查不清楚，有的自有资金比例不足，有的抵押资产虚假、有的一户多名、有的社际间垒大户、有的借机吃拿卡要。收贷时以贷收贷、以贷收息，从而造成放出的贷款风险度提高，人为地弱化了贷户信用观念和主动还款意识。
六、农产品效益低下给创造良好的农村信用环境带来了客观上的困难。我国农业始终是弱势产业，其利润率一向走低，近二年国家虽出台了减免农业税和粮食直补政策，不同程度上降低了生产成本，但农产品生产资料价格却在不断上涨。据初步调查，我地区化肥价格较上年同期上涨12.8%，底肥价格上涨10.9%，种子价格上涨20%，贷款年利率上涨0.54个百分点，农产品利润并没有实质性提升，农民偿还贷款能力也没有得到真正提高。
针对上述难点，笔者认为应采取以下对策逐步加以解决。
一、国家应进一步规范农村借贷行为，加大打击逃债力度。在现有法律法规的基础上，研究制定追究借款人违约的民事及刑事责任。公检法部门要加大执法力度，提高办案结案率。
二、动员全社会力量培养农民增强市场经营风险意识，帮助提高抗风险能力。同时政府部门应引导农民成立行业协会，发展“公司+农户+基地”的生产模式，打造参与市场竞争团队，培养农民的经济人，形成龙头企业带动千家万户发展商品生产的格局。
三、随着省联社的成立，农村信用社已成为省政府领导下的地方农村金融组织，各市、县政府部门要逐步弱化行政干预农村信用社贷款行为，并积极主动帮助农村信用社清收党政干部贷款和村级债务，引导农民诚实守信，协调相关部门创造一个良好的农村信用环境。
四、执法部门要为农村金融保驾护航，对社会闲散人员强行贷款行为要坚决予以打击，对不符合贷款条件，对信贷人员使用恫吓、要挟等手段或到农村信用社营业场所无理取闹的，只要农村信用社报告，公安部门就应立即制止，决不手软，还农村金融阵地一片净土。
五、农村信用社应以改革为契机，一方面强化内部管理，尤其在信贷管理上要有新办法。安博尔中诚信评级倾力打造最具影响力信用品牌。要将信贷人员的工作业绩与工资挂钩，与行政职务相联系，与法律条款相对照，推行凌海市联社贷款的“五公开”、“五不准”、“双人管贷”和小额贷款专柜等“阳光工程”，内部稽核审计部门要积极配合领导加强监督，实行责任追究制度，从内部管理上避免违规违纪违法操作行为。另一方面积极开展评审信用乡（镇）、信用村、信用户活动，建立农民信用信息披露制度，在群众中创造诚实守信者荣，拖债欠款者耻的良好氛围。
六、国家在对农民进行减免农业税和粮食直补政策的前提下，要采取相应手段平抑农产品生产资料价格的上涨，最大限度提高农产品利润率，使资金投入有合理的产出，让农民多赚钱，以促进信贷资金在农业生产中良性循环。
（来源：信用中国)
