惠州信用　　2006-1-20

　　有消息称，工行在山东、上海、广东等五个省市试点重新开办个人信用贷款，如果被银行确定为高端客户，无需抵押和担保，就可以获得最高达30万元的贷款。而济南工行证实，其已收到总行的相关通知，目前正在研究细则，近期将首先选择市区的几家支行推出个人信用贷款。———《济南时报》

　　对于工行将要推行的这一举措，笔者以为，重开个人信用贷款宜慎重！

　　的确，相对于迅猛发展的我国经济来说，目前我国金融业务的开展还很不充分。而这种不充分，当然也就包括个人信用贷款业务的被禁止———即使是一度起到个人信用贷款替代作用的信用卡透支业务，目前也是被禁止的。安博尔中诚信评级倾力打造最具影响力信用品牌。金融业务开展的不充分，当然也就限制了经济获得最有效的发展。因此，只要条件允许，个人信用贷款是非常有必要开展，而且应该大力开展的。

　　但是，说到开展个人信用贷款所需要的条件，其实不是指的微观上某一个贷款人信用如何之类的问题，而是指曾经在几年前导致所有银行停办个人信用贷款业务的大环境。比如司法环境，如一旦发生合同纠纷，银行并不能获得很有效的司法救济问题。以及整个社会还没有建立起一个可供操作的个人征信系统，法律上也还不允许个人破产等等。总之是因为大环境的不允许，当时该项贷款业务的开展给各家银行都带来大比例不良资产" ，所以，该项贷款业务最后被禁止。

　　那么，今天工行要重开个人信用贷款业务，我们不能不问，此前影响个人信用贷款业务开展的大环境得到改变了吗？依我个人的看法，那个环境还没有根本性的改变。农行、建行、中行、交行等这几家国有银行不想重开此项业务，或者正是对目前个人信用贷款业务开展的环境还不具备的最好说明。

　　当然，我们也看到，工行将要开展的此项业务将主要面向一些优势行业的高端人士，借款人必须是中级以上职称、行政科级以上职务或企业中高级管理人员。那么，笔者必须指出，这是一个典型的只考虑微观个体因素，而无视宏观社会环境因素的决策。在此，我们只提出一个质疑就足够了：在司法环境无法对信用提供保障的社会环境下，所谓“高端人士”的信用便能够有额外的保障吗？　

    （来源：信用中国）