惠州信用　　2007-3-21

　　 建立信用资源，开拓信用资源，是个人和经济社会生活中 的一件大事，但如有些人所指出的个人信用就是个人在其历史 的经济生活中诸如有借必还、不说谎言等之类的经济表现，那 显然是不充分的，实际上最能充分说明个人有信用的是其拥有 并控制的个人资产，包括动产和不动产，如银行存款、个人住 房、汽车等实实在在、明明白白的东西。如果只因你是老实人 、从不说谎等因素而到银行去借钱，银行虽以此作为衡量能否 贷款的依据，但如果你有存款或房产，则获取银行贷款就容易 得多了。

　　过去，我们的消费观念是量入为出，即少挣少花，多挣多 花。现在，这种观念仍大有市场，那么建立个人信用体系的意 义何在呢？有人认为，当前内需不足，急需大力发展消费信贷 ，建立个人信用体系便于个人借钱。据估计，仅在上海，有２ ０％左右即８０－１００万的家庭平均有８－１０万的银行存 款，仅此说明上海有８－１０万的信用资源，如果把这些信用 资源集中到银行，就可以进行信用扩张了。用自己的资源为自 己提供担保，为自己的生活提供方便，增添情趣。比如在假日 经济红红火火的今天，出外租车，向银行借钱吧，手续繁琐。 向租赁公司借车吧，不好出具担保。而现在只需“卡”轻轻一 擦，就什么都可搞定了。又如：我国３０００万股民中有２０ ００万美元的银行存款，假使拥有信用，一方面可利用美元质 押人民币贷款在股市里一显身手，另一方面又可从银行收取美 元的高额利息。

　　在市场经济条件下，趋利避害是人的理性追求，只要于己 有利，肯定有人愿意尝试，但连接投资与消费的链条很不通畅 ，从而使办事环节多，手续繁琐，服务效率不高，结果是应者 寥寥，雷声大雨点小。所以，要让信用真正成为每个人投资或 消费的资源或“绿卡”，首先必须解决制度性问题，制度有了 ，思想就好转变。其次要处理好信用与银行的关系。银行如把 个人信用这一资源挖掘了，就能提高其自身的竞争力。我国的 国有商业银行从传统的计划经济脱胎而来，明显带有计划经济 的痕迹，但在市场经济条件下，银行面对最多、最大的群体是 个人，银行业务中风险最小、开拓潜力最大、收入增长最快的 也是个人业务，最稳定的信用资源也是居民家庭的６万亿元存 款。从整个社会的信用资源看，政府信用资源通过发行国债、 吸引外资已经得到充分开拓，企业的信用资源更是过分地被挖 掘，过度借债，负债率居高不下，惟一没有被开垦的信用资源 就是个人信用，这种资源配置不合理的现象很容易诱发社会经 济运行的不稳定因素。

　　调整政府、企业与个人之间信用资源的配置就在于扩大需 求，拉动、调动个人信用资源，凭借一份收入或一份财富可以 诱导出加倍的投资需求或消费需求，需求扩大了，信用扩张了 ，信用资源也能被充分有效利用，社会资源得到有效配置，经 济的发展也就保持其可持续性。